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小编告诉你为什么要谨慎使用信用卡分期还款?

小编经常接到信用卡公司的电话,今天晚上招商银行的这个还蛮经典的。客户小哥说考虑到我的信用很好,要主动给我办一张尊尚分期铂金信用卡。卡的额度是6-30万,手续费比普通的卡便宜,然后消费超过2000元就自动分期还款。电话里客服小哥那意思,我摊上大便宜了,主动借钱给我花,又叫我不用担心一次还不了,已经自动分期了。还说这只有xx位他们主动联系的客户才能办理这种卡。

小编告诉你为什么要谨慎使用信用卡分期还款?

幸亏是在集思录混的,不然早一口咬上钩了,问他:分期是否属于强制执行。支支吾吾半天,终于承认。也就是一旦消费超2000,不管你是否一次性还款,收费仍会按照分期执行。

  然后上网搜了下这卡,结果恶评如潮。很多人说申请完这张卡持有其他招行卡的话就基本不给提额了,就是为了让客户使用分期服务。

  其实以前觉得招行还蛮好的,怎么也开始搞这些。。。说起来信用卡的坑还是挺多的。

  另外信用卡分期还款的真实利率也有很大猫腻,估计一般人也算不清。这位网友好心给我们分享了一下计算真实利率的办法。

  1、表面现象

  直接上示例,手上有一张交通银行的信用卡,消费贷的额度是30万,可以分的期数最长是36个月,分期费率是月0.5%,可以提前还款,但是手续费仍然按原还款期全额收取。

  什么是表面现象呢,就是客服告诉你的。打交行客服电话咨询的情况就是,每个月还的本金是300000/36=8333.33 每个月支付的分期手续费就是300000*0.5%=1500,合计每月9833.33,那么36个月总计还款为353999.88元。利率是多少呢?表面看就是年支付手续费/借款金额=18000/300000=0.06。看上去还不错哟,也还可以承受。

  2、实际利率

  使用rate或irr算一下实际利率是多少呢?rate(期数,定额现金流出,现值)*12=rate(36,-9833.33,300000)*12=11.08%。此数据在网上找个房贷计算器反算一下也是成立的。

  为什么会出现这种情况呢?问题来自于随着本金的偿还,后期的分期手续费还是按总贷款额度收取的。

  3、如果按表面现象理解的,要达到利率为6%的情况下,我们理论还款额及分期手续费是多少呢?

  我们使用PMT(每期还款额)函数算一下,

  PMT(利率,支付总期数,现值)=PMT(0.06/12,36,300000)=-9126.58。扣除本金的偿还8333.33元,手续费部分为793.25元,则月分期手续费为793.25/300000=0.26%,按表面现象折算年利率为0.26%*12=3.12%,好低啊。但实际利率还是6%!

  我们仍然用房贷利率计算器验算一下。

  4、如果存在可以提前还款,而没有罚息啥的,利率用上边的函数算一下,也需是可以用一下。



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