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买房后突然失业断供了,银行拍卖掉还能拿回首付吗?

贷款买房现如今是绝大部分普通市民实现购房梦想的唯一渠道,当然 ,有些投资客也是借助银行贷款获取盈利的机会 。从初步统计情况看,按揭购房者差不多占有九成市场份额。但是,由于按揭周期比较长 ,一般在20~30年,这其中就存在着多个变量,例如 ,可能因长期失业导致断供 ,因房价暴跌导致抵押财产价值不足,因利率上扬导致购房成本增加等。而最令人担心的,莫过于因失业迫不得已断供 。那么 ,断供后,购房者到底会有多大的损失?能不能拿回来首付款?这是众多贷款买房者最为关心的话题。

按揭购房实际上是购房者与银行之间签订借款合同,属于一种借贷关系。尽管贷款合同是由开发商作为担保方签订的三方合同 ,但是,开发商的担保责任仅限于房屋建造期间,至房屋竣工验收并完成不动产登记时为止 。也就是说 ,在房屋权属证书办理之前,如果购房者出现不能及时还款的情况,开发商应承担连带还款责任 。当房屋权属证书办妥之后 ,房屋将作为抵押物设立抵押权给贷款银行。此后,贷款的担保方式就由开发商的保证转变为房屋抵押担保。至此,开发商在贷款合同中的义务履行完毕 。贷款合同完全转变成购房者(贷款人)与银行之间的债权债务关系 ,所购房屋作为抵押物。

当贷款人不能按时还款 ,经催缴依然断供时,银行就会起诉购房者,收回作为抵押物的房屋并对房屋进行司法拍卖 ,拍卖款扣除相关费用后,将优先偿还银行的剩余贷款和利息。如果有剩余,才会返还给购房者 。所以 ,购房者在断供后能否拿回首付款,取决于拍卖所得价款。当然也与市场行情有关。市场繁荣时,拍卖价格会好一些;市场低迷时 ,拍卖价格就会低一些 。一般来说,拍卖价会远低于市场价,而且 ,一次拍卖流拍的话,再次拍卖价格又会下浮20%。作为原告的银行,关心的是拿回自己的剩余贷款和利息 ,所以 ,并不会期望获得很高的拍卖价格。因而,在多数情况下,扣除利息 、违约罚金及相关拍卖费用后 ,十有八九是拿不回全额首付的 。换言之,断供之后造成亏损是不可避免的。

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