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买房后突然失业断供了,银行拍卖掉还能拿回首付吗?

买房后突然失业断供了,银行拍卖掉还能拿回首付吗?

贷款买房现如今是绝大部分普通市民实现购房梦想的唯一渠道 ,当然,有些投资客也是借助银行贷款获取盈利的机会。从初步统计情况看,按揭购房者差不多占有九成市场份额。但是 ,由于按揭周期比较长,一般在20~30年,这其中就存在着多个变量 ,例如,可能因长期失业导致断供,因房价暴跌导致抵押财产价值不足 ,因利率上扬导致购房成本增加等 。而最令人担心的,莫过于因失业迫不得已断供。那么,断供后 ,购房者到底会有多大的损失?能不能拿回来首付款?这是众多贷款买房者最为关心的话题。

按揭购房实际上是购房者与银行之间签订借款合同 ,属于一种借贷关系 。尽管贷款合同是由开发商作为担保方签订的三方合同,但是,开发商的担保责任仅限于房屋建造期间 ,至房屋竣工验收并完成不动产登记时为止。也就是说,在房屋权属证书办理之前,如果购房者出现不能及时还款的情况 ,开发商应承担连带还款责任。当房屋权属证书办妥之后,房屋将作为抵押物设立抵押权给贷款银行 。此后,贷款的担保方式就由开发商的保证转变为房屋抵押担保。至此 ,开发商在贷款合同中的义务履行完毕。贷款合同完全转变成购房者(贷款人)与银行之间的债权债务关系,所购房屋作为抵押物 。

当贷款人不能按时还款,经催缴依然断供时 ,银行就会起诉购房者,收回作为抵押物的房屋并对房屋进行司法拍卖,拍卖款扣除相关费用后 ,将优先偿还银行的剩余贷款和利息。如果有剩余 ,才会返还给购房者。所以,购房者在断供后能否拿回首付款,取决于拍卖所得价款 。当然也与市场行情有关 。市场繁荣时 ,拍卖价格会好一些;市场低迷时,拍卖价格就会低一些。一般来说,拍卖价会远低于市场价 ,而且,一次拍卖流拍的话,再次拍卖价格又会下浮20%。作为原告的银行 ,关心的是拿回自己的剩余贷款和利息,所以,并不会期望获得很高的拍卖价格 。因而 ,在多数情况下,扣除利息、违约罚金及相关拍卖费用后,十有八九是拿不回全额首付的。换言之 ,断供之后造成亏损是不可避免的。

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