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中等收入家庭理财规划如何制定_理财计划制定方法

  中等收入家庭代表着中国一线城市的大多数家庭。这类家庭的收入中等 ,有一定的闲钱可供投资,对理财规划方案需求很强 。下面我们假设一个中等收入家庭理财案例,通过对这个家庭的理财规划方案分析 ,来总结中等收入家庭理财规划方案该如何制定。

  中等收入家庭的一般特性

  1 、夫妻双方每月都有固定中等收入 ,属于高薪上班族

  刘先生,31岁,现为某民营企业董事会秘书 ,公司高管成员,月收入约为1.8万元。刘先生妻子28岁,也在公司担任销售部门副总 ,月收入约为1万元 。

  2、家庭一般都完成了车房等的购置

  刘先生夫妇在商界拼搏多年,算得上中产阶层 。两人结婚两年,已买车买房 ,但家庭支出较大,房贷加养车约需6000元/月,其他支出主要在日常用品和社会交际约8000元/月 ,月总支出约1.4万元。

  3、家庭有一定的存款

  目前,刘生夫妇有存款30万元。另外,夫妻双方父母年纪都在60岁左右 ,有社保 ,身体状况还不错,刘生夫妇每年给予1万多元的赡养费 。

  4 、开始有了通过投资理财增长财富的意识。刘先生表示,目前夫妇两人除了单位社保外 ,无其他保险,过一两年也计划生小孩。同时,父母年龄逐渐增加 ,是否应给他们购买保险,以备生病时使用 。通胀背景下,闲置资金存在银行不合适 ,但妻子不愿参与风险过大的投资,希望以稳健的方式进行家庭理财规划。

  家庭理财规划制定前的情况掌握

  1 、家庭财务状况分析

  刘先生家庭家庭总资产为192万元,由于已还贷几年 ,家庭房贷还剩下90万元,家庭净资产(总资产减去总负债)为102万元。计算可知,刘先生家庭总负债占总资产的比例为46.9%(低于50%的警戒水平) ,家庭净资产占比为53.12% ,均说明刘先生家庭目前的资产负债状况较为稳健,即使在经济不景气时也有能力偿还债务 。

  2、家庭收入支出情况分析

  家庭理财方案制定要从储蓄开始,没有资金 ,任何投资都无从谈起,而收支节余资金正是投资资金的重要来源。运用开源节流的思想,增加收入 ,理性消费,减少不合理的开支,都将增加家庭可用于投资的资金。尤其是在家庭消费方面 ,做好预算,通过记账等方式进行家庭财务管理都是有效的手段 。

  家庭理财方案制定前的情况分析

  1、由家庭收入支出表可知,刘先生家庭的月总收入2.8万元 ,其中刘先生月收入为1.8万元,占64.3%,比重较高 ,配偶占35.7%。从收入构成来看 ,工资收入占总收入的100%,显示家庭收入来源较单一,可尝试获得兼职 、租金等其他收入。

  2、目前家庭的月总支出为1.5万元 。其中 ,日常月支出为10500元,包括生活和养车支出,占70% ,父母赡养费用约为1000元/月,占7%,房贷月供支出为3500元 ,占23.3% 。家庭支出构成中,按揭还款占月总收入的12.50%,低于40%的临界水平。日常支出和其他支出占月总收入的41.07% ,还可进一步对支出进行控制,增加可储蓄金额。

  3、目前家庭月度节余资金1.3万元,年度节余资金15.6万元 ,占家庭年总收入的46.4% 。这一比率称为储蓄比例 ,反映了家庭控制开支和增加净资产的能力。

  家庭理财规划方案的制定

  首先要遵循实现长期和短期目标相结合 、规避风险与获取投资收益相结合的两项原则。

  1、应急准备规划

  每个家庭都需针对月必需支出准备应急现金,以备紧急情况出现时能有适当的缓冲时间 。刘先生家庭月支出较大,需整理月支出中哪些是月必需支出 ,哪些是可控支出。根据刘先生家庭情况,房贷、养车及月生活费为月必需支出。假设1.5万元的80%是必需支出,以月必需支出的3—6倍来准备应急资金 ,则需准备3.6万—7.2万元 。

  2 、长期保障规划

  长期风险的对冲主要通过配置保险实现,社保只是基本保障。应以商业保险作好补充保障后,再进一步考虑其他投资规划。商业保险的险种应考虑寿险、重大疾病险以及意外险 。买保险时的顺序是先给家庭经济支柱买 ,再给次经济支柱买,最后才给孩子买。可将保额设置在年收入的5—10倍,即保障意外情况下未来5—10年的收入 ,保费控制在年收入的10%—15%。按年收入33.6万元计算,可将保额设置为168万—336万元,保费支出约为3万—5万元 。

  3、子女生育及教育规划

  如果单位已配备生育保险 ,则刘先生可准备1万元左右的生育金以应付相应情况 。子女出生后 ,月生活支出增加1000—2000元的同时,还需准备子女未来的教育金。可从子女出生开始每月做一笔基金定投,如每月投资1250元 ,投资18年后,按照基金年收益8%计算,可在孩子18岁时筹集约60万元的资金。如有更高要求 ,可相应提高定投金额 。

  4 、养老规划

  按刘先生夫妇目前的消费水平,退休后要想保持和退休前一样的生活较为困难。按目前的总支出1.5万元/月计算,扣除房贷和养车支出还剩下约9500元 ,按年通胀率3%计算,则55岁退休时的生活费水平需19891元/月。通过计算,55~85岁共需生活费用716万元 。即使一半有社保支付 ,另一半也需自己筹集,可通过每月定投3765元来筹备这笔费用。

  5、由于父母年龄已60岁左右,不适合买商业保险。父母可依赖社保解决基本问题 ,其他问题可通过刘先生夫妇来解决 。可每年将一笔钱给父母储蓄起来 ,在他们需要时拿出来用。给父母存的这笔钱最好是用风险较小的方式保留,如定存、货币基金等方式。

  中等收入家庭理财规划方案案例总结:刘先生的家庭唯一负债就是房贷,所以家庭负债较轻 。但他的家庭每月消费较高 ,并且家庭除了工资收入外并无其它收入,所以应该改变收入结构方式,让家庭收入增加来减轻家庭消费压力。

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