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  普惠金融(inclusive finance)这一概念由联合国在2005年提出 ,是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务 ,小微企业 、农民 、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

  当前,国际社会发展普惠金融虽已取得一定成绩,但仍有不足 ,根据世界银行估算,2014年仍有约20亿成年人无法享受到最基础的金融服务 。

  为了进一步推动全球普惠金融发展,中国人民银行副行长易纲在京指出 ,在召开的G20峰会上,普惠金融将被列为重要议题之一,有3个关于普惠金融的重要文件会提交给峰会讨论 。

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  1、政策意义

  普惠金融重视消除贫困、实现社会公平 ,但这并不意味着普惠金融就是面向低收入人群的公益活动。中国银行业协会党委书记潘光伟指出,普惠金融不是慈善和救助,而是为了帮助受益群体提升造血功能 ,要坚持商业可持续原则,坚持市场化和政策扶持相结合,建立健全激励约束机制 ,确保发展可持续。

  普惠金融需要讲究市场性原则 ,在发展普惠金融过程中,既要满足更多群体的需求,也要让供给方合理受益 。

  2 、推动因素

  首先 ,我国现有的正轨金融机构的经营体制难以使多元化经济主体的资金需求获得满足。由于规模效益和风险控制等多种方面的原因,大型国有商业银行的主要贷款曲线仍然是规模较大的国有企业,中低收入阶层和规模较小的民营中小企业仍然难以得到足够的信贷支持。而网络借贷的出现刚好填补了个人与中小企业融资需求的缺口 ,弥补了正规金融机构对个人和非公有制经济信贷服务无法全面覆盖的缺陷,让普惠金融这一愿景得到了实现 。

  其次,紧缩型货币政策通常会对中小企业融资产生非对成型的负面影响(银行不是以现有贷款百分比按比例减少对大、中、小各种类型企业的贷款 ,而是首先减少对风险最高的中小企业的贷款)。在正规金融机构的信贷紧缩扩大了个人和民营中小企业的资金需求缺口的情况下,个人和中小企业可以通过网络借贷吃从丰裕的民间财富中获得融资。

  最后,银行信贷集约化管理也为网络借贷的发展提供了契机 。近年来 ,国有商业银行为了加强信贷管理,普遍实行了集约化经营策略。其中包括,取消与合并一些基层营业点 ,收缩一些基层管理权限 ,紧缩信贷供给等。这种战略必然促使信贷资金高度集中,导致国有商业银行对个人和民营中小企业的信贷支持力度减弱,广大的中低收入阶层和民营中小企业更加难以得到正规金融机构的信贷支持 。为了寻求自身的出路 ,他们会将目光投向P2P借贷,这就为网络借贷的发展带来了机遇。

  3 、收益群体

  普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则,通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施 ,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的 、有效的金融服务,并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人 、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。

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